什么是好的信用评分?

什么是信用评分，它是如何计算的?

你有没有想过你是如何获得贷款资格的? 或者为什么你没有? 也许你最终得到的利率比广告上说的要高. 你的信用评分可能就是原因. 一家汽车贷款机构可能会向680分以上的人提供较低的利率, 而另一个贷款人可以使用720. 

您的信用评分通常被称为FICO®评分 美艾萨克公司, a California-based company that developed software to compute the first credit scores. 的 FICO scoring method assigns a three-digit number ranging from 300 to 850 that lenders use to determine your creditworthiness. 数字越高, 你就越有可能以理想的利率获得你想要的贷款.

It's a good idea to also monitor your credit report periodic所有y, which you can do by receiving a 免费年度信用报告在freecreditreport.com. 一般来说:

• 300-650被认为是高风险
• 650-700是中等风险
• 700-750是低风险
• 750-850被认为是非常低的风险

什么会影响你的信用评分?

为了更好地控制你的信用, 你需要很好地掌握信用是什么以及它是如何运作的. 基本上, your credit score is the measure of your financial responsibility – how you h和le your money. 影响分数的因素?

• 支付. 按时付款 真的能提高你的分数吗. 而且不仅仅是信用卡和贷款支付被跟踪. 你的手机支付记录可能会被报告给信用机构.
• 平衡. For an improved rating, it's important to utilize less than 30% of the credit you're given on 所有 你的循环帐目.
• 信用记录. 你应该取消不再使用的信用卡吗? 答案是——可能不会. 信用卡使用的时间越长，你的信用记录就越长. 当你 取消信用卡; 你失去了所有的信用记录.

信用问题与解答

• 申请信用卡会损害你的信用吗?  申请信用卡或贷款会给你的信用报告造成“重创”, 这有时会影响你的分数. 这些沉重的打击可能会占你总信用评分的10%. 为了避免这种情况, spacing out credit or loan applications over a period of time will limit the times these hits show up. 的se inquiries remain on your credit report for two years but only affect your actual credit score for a year.
• 用现金支付比用信用卡支付好吗? 现金对贷款人来说是看不见的. 如果你什么都付现金, it doesn't show the credit rating bureaus that you are able to manage credit responsibly.
• 收入会影响信用评分吗? 这是一个令人困惑的问题, but the reality is credit bureaus don't consider income in determining credit scores. Although some lenders look at both income 和 debt-to-income ratios for decisions on how much to lend you, 你的实际信用评分不会受到你收入的影响. Low wage earners can have a re所有y good credit score 和 high wage earners can have a very low credit score.
• 为什么贷方要看信用报告? Lenders look at your credit report 和 score to gauge your ability to manage different types of credit. 主要类型有:
  • 循环信用. 的se can be credit cards or other forms of credit that do not have an end date or term. 你有信用额度，每个月必须偿还余额.
  • 分期偿还贷款. 这些可能包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款和其他类型的贷款. 分期付款信贷是一种在一定时期内偿还的贷款.
• 如果我全额还清信用卡，我的信用会上升吗? 立即付清全部余额会提高你的信用评分.
• 按时付款会提高我的信用吗? Paying on time is the most important thing you can do to improve your credit score.

信用评分是如何分解的?

假设你正准备买一辆车. 你已经存了一大笔钱来支付了, 但你仍然需要贷款来帮助你从经销商那里购买. Before any lender decides to give you a loan for the car, they will check your credit score.

你的信用评分由五个关键部分组成:

• 35% -付款记录
• 30% -信贷利用率
• 15% -信用记录长度
• 10% -信贷查询
• 10% -信贷组合

这些数据被输入信用报告. 的 report basic所有y indicates the level of responsibility with which you pay your bills 和 loans. If you have a history of consistently missing payments 和 maxing out your credit cards (without paying them down), 你应该预料到你的信用评分会很低. 另一方面, if you make your payments on time 和 you stay under 30 percent of your credit limits, 你的信用评分会更高.

“良好”信用评分有多普遍?

根据Fair Isaac公司在2021年的数据， 信用评分通常在人群中传播 如下:

• 24.7%的人口低于650
• 12.5%的人口年龄在650-699岁之间
• 16.4%的人口年龄在700-749岁之间
• 23.1%的人口年龄在750-799岁之间
• 23.3%的人口信用评分在800分以上

如何重建信用

提高你的信用评分是可能的，而且 你可以重建一个糟糕的信用记录. Underst和ing what goes into your credit score can help you underst和 how to rebuild it. 这里有一些你可以采取的行动来帮助你重建信用.

• 定期在网上检查你的信用卡账户. Look over your purchases to make sure they were accurately charged, as mistakes can be made. 如果你看到上次付款的滞纳金, 确保你找到原因，并在30天之前付款.
• 按时支付账单 对你的信用报告有积极的影响, 因为超过30天的账单会出现在你的报告上. 付款历史是你信用评分的最大因素. 逾期付款可以保留在你的报告从原来的拖欠7年. 如果你现在开始按时付款，并保持与时俱进, your past late payments will affect your score less 和 less over time 和 can one day drop off.
• 保持你的信用利用率低于30%. 信用利用率是仅次于付款历史的第二重要因素. Credit utilization ratio is the relation between your available revolving credit 和 your revolving credit balance. Revolving credit includes revolving loans like your credit cards 和 does not include non-revolving loans such as your mortgage or auto loan. 如果你能把你的信用利用率保持在10%或以下, 这对你的信用评分会更好.
• 要知道，破产会在你的信用报告上保留10年. Don't let that deter you from building your credit: the impact will lessen over time. 继续按时付款，保持低信用使用率.
• 增加每月经常性费用 (手机话费、健身会员卡等.)使旧信用卡保持活跃. This can help you keep a low credit utilization rate because you're using less of your available credit.
• 担保信用卡 are an option if your credit score doesn't 所有ow you to have a regular (unsecured) credit card, 如果你没有任何信用记录，想安全地建立它, 或者如果你想限制你卡上的消费额度. 的se differ from regular (unsecured) credit cards because they require you to place a deposit in order to be granted a line of credit. 信用额度一般等于你的存款. 如果你无力还款，信贷发行机构就可以用这笔存款作为抵押.
• 成为授权用户 使用信用卡是提高信用评分的好方法. An authorized user is someone who is added to the primary cardholder's credit card account. 的 authorized user is 所有owed to use the primary cardholder's card 和 can have their own card issued with their name on it. 如果主持卡人按时付款, 他们的付款记录可以对你的信用产生积极的影响. 然而, 如果他们不按时付款, 你可能要重新考虑加入他们的信用卡, 因为逾期付款会对你的信用产生负面影响.

重建信用需要多长时间?

• 改善的时间长短取决于你的信用报告. 如果你的信用评分较低或没有信用记录, you might see an improvement within a few billing cycles just by paying your loans 和/or credit cards on time 和 lowering your credit utilization rate.
• 与机构和贷款人沟通 如果你有支付账单的困难. 他们通常会和你一起工作. 如果贷款人能够从你的报告中删除任何负面的历史, 当你继续按时支付账单时，你会看到显著的改善.

为如何修复你的信用制定一个计划

的 影响你信用评分的因素 和 how they interact with your financial decisions day to day is important for underst和ing what actions you can take now to begin 重建信用. 可以采取的一些步骤是:

• Look at your credit report to pinpoint w在这里 your setback happened — such as high credit card balances, 拖欠付款或账户过多.
• 把过去发生的事情的知识转化为今天改进的行动.
• 开始做决定来建立和提高你的信用.

信用报告，信用评分和信用机构

报告

• 的 report includes everything that factors into your score — but the actual score isn’t always included in the report.
• 你的信用报告最终决定了你的信用评分.
• 您的信用报告包含有关您的付款历史的信息, 信贷利用率等项目.
• 看看你的信用报告上不同类型的信用(循环信用), 分期偿还贷款, 判断, 留置权, 谁一直在询问你的信用?.
• 你可以通过查看所有三个(益百利)来计算你的中分, TransUnion 和 Equifax) credit bureau scores 和 then taking an average of 所有 three scores.

分数

• 你的信用评分是你的财务历史的概要.
• 信用评分越高越好.
• 信用查询占总分的10%. 它们有两种类型的查询——软查询和硬查询. 强硬的询问可能会损害你的信用，而温和的询问通常不会.
• 三个主要的信用机构都有自己版本的信用报告. 确保你知道每个免费的信息包含在 AnnualCreditReport.com.
• 除非你和你的另一半有共同账户, 你的信用报告和信用评分是你的，而且只属于你一个人.

局

主要有三家征信机构: Equifax, 益百利 和 TransUnion. Each bureau creates its own version of your credit report 和 may have different details because they only reflect what information is shared with them. 并非所有实体都向所有征信机构报告数据.

监控你的活动和信用 通过检查 AnnualCreditReport.com. 寻找不准确的地方. 一定要看你的信用报告和信用评分. 检查这些将有助于你监控, 调整和计划做出你需要的改变来提高你的信用评分. 有很多方法可以做到 预算 并作出调整，以提高你的信用相对较快.

年度信用报告

当你要求信用报告时，确保报告上的一切都是正确的. 如果需要的话, t在这里 are instructions included with your credit report for how to dispute any false data. 这一点很重要，因为报告中的所有细节都决定了你的分数. 删除不正确的信息可能会导致分数迅速上升. 关于你的信用报告，其他要记住的事情是:

• AnnualCreditReport.com 所有ows you to pull one credit report from each credit bureau every 12 months (Tip: Instead of pulling 所有 three every 12 months, 每四个月拉一个局).
• 信用修复公司可以拉你的信用帮助, 但在现实中, 你可以自己修理东西而不需要额外的费用.
• 为你自己的记录保存信用报告.